מאמרים בחינם - Like2Read | טיפים לבחירת קרן פנסיה
שלום אורח, התחבר | הרשם | התחבר דרך פייסבוק 12
12

החברים בפייסבוק

תגיות נפוצות

אנחנו במספרים

קטגוריות: 28
נושאים: 181
משתמשים: 2193
מאמרים: 7153
Like: 59
מאמרים -> ביטוחים -> ביטוח חים
הוסף עכשיו מאמר למדור :
ביטוח חים
 

טיפים לבחירת קרן פנסיה


תמיר פרל
 
 

אם חייתם בישראל בשנים האחרונות, אתם בוודאי מודעים לצורך בקרן פנסיה. יתרה מזו, אם אתם שכירים, בוודאי שמעתם על כך שהרוח החקיקתית הנושבת כיום מעבירה את הבחירה בסוג הביטוח הפנסיוני והחברה המבטחת מהמעסיק אל העובדים. שזה מצוין אם מסתכלים על כך מהזווית של שכירים שמעסיקיהם עשו כל מיני מונקי ביזנס עם סוכני הביטוח מאחורי גבם של העובדים המבוטחים, אבל, מצד שני, גם מעביר את מלוא כובד האחריות לבחירה אל כתפיכם, ומצריך מכם להתחיל להבין על מה מדובר, איזו קרן פנסיה משתלמת לכם יותר. במרבית המקרים, במיוחד כאשר מדובר בפוליסת פנסיה, עדיף מאוחר מאשר אף פעם, אבל זאת, סביר להניח שאתם מצויים כרגע בעיצומה של הדילמה. החלטנו לעזור לכם ולעשות מעט סדר בדברים.

מהי קרן פנסיה?

קרן פנסיה (אחד משלושה סוגי החיסכון הפנסיוני הקיימים כיום) הינה פוליסת ביטוח שמורכבת משני חלקים:

רכיב כיסוי ביטוחי - הכיסוי הביטוחי תקף עד לגיל פרישה מעבודה (נכון לכיום - גיל 67 לגברים ו-62 לנשים) והוא כולל רכיב ביטוח אובדן כושר עבודה, אשר ממנו תזכו לקבל קצבה חודשית במקרים בהם לא תוכלו להמשיך לעבוד ולפרנס את עצמכם, ורכיב ביטוח חיים ממנו יזכו שאריכם לקבלת סכום חד-פעמי או לקבלת קצבה חודשית (בהתאם לקרן הנבחרת) במידה ותלכו לעולמכם בטרם עת.

רכיב חיסכון - ממנו תשולם לכם (או למשפחתכם לאחר פטירתכם), קצבת הפנסיה. סכום הפנסיה מהקרן מצטרף לקצבת הזקנה המחולקת על ידי המוסד לביטוח הלאומי לפורשים לגמלאות, ויחד הם יהוו את המשכורת החודשית שלכם לאחר פרישתכם מהעבודה.

את קרנות הפנסיה מנהלים הגופים הפנסיוניים ובתמורה, הם גובים מכם דמי ניהול עבור שירותיהם. הכסף המצוי בידי הגופים הפנסיוניים מושקע בהשקעות מהשקעות שונות (למשל, השקעות בשוק ההון) וזאת, על מנת לייצר רווחים אשר יגדילו את סכום החיסכון הקיים. ככל חסכון, גם הכסף שתחסכו בכל חודש בקרן הפנסיה שלכם יצטבר בחלוף הזמן. לכן, ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר ותפרישו לקרן הפנסיה שלכם סכומים גדולים יותר, כך, בבוא העת, יעמוד לרשותכם סכום חודשי גדול יותר.

אילו סוגי חיסכון פנסיוני ישנם?

יש שלושה סוגים של חיסכון פנסיוני: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. לכל אחד מהם ייחוד משלו, יתרונות וחסרונות:

קרן פנסיה - קרנות הפנסיה מציעות מספר מסלולים מוגדרים של חיסכון פנסיוני (רכיב החיסכון), ביטוח למקרה מוות וביטוח אובדן כושר עבודה (הרכיבים הביטוחיים). קרן כזו פועלת על פי כללים המצויים בתקנון שלה, והם עשויים להשתנות. לכל אחד מהחוסכים בקרן הפנסיה (הנקראים "עמיתים") יש חיסכון​ משלו והוא משלם על הביטוח ואת דמי ניהול החיסכון. בקרן הפנסיה העמיתים ערבים​ זה לזה, כדי להבטיח שבבוא היום, לא יהיה מצב בו לא יהיה די כסף לתשלום הקצבאות.

ביטוח מנהלים - השם, אולי, מטעה, אבל ביטוח המנהלים אינו מיועד באמת למנהלים, אלא סוג של חיסכון פנסיוני שאף הוא מכיל ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. הפוליסה, במקרה זה, מהווה חוזה אישי בין החוסך לבין הגוף הפנסיוני ותוכנה ומהותה אינם משתנים עם הזמן. ביטוח המנהלים פותח בפני החוסכים מסלולים רבים יותר להתאמת רכיבי החיסכון והביטוח לצרכי החוסכים, אשר עליהם משלמים החוסכים דמי הניהול גבוהים יותר מאשר בשני סוגי החיסכון האחרים.

קופת גמל - קופת גמל​ מציעה לחוסכים בה רכיב חיסכון פנסיוני בלבד, ללא הרכיבים הביטוחיים האחרים. את הרכיבים הללו, תוכלו לקנות בנפרד. המצב מול קופת גמל כיום הוא כזה, בו היא מנהלת עבור החוסכים בה את כספי החיסכון, אולם הם אינם יכולים לקבל ממנה את קצבת הפנסיה לאחר פרישתם. כך שבעת בעת פרישה מעבודה, החוסך יצטרך להעביר את כספו לניהולו של גוף פנסיוני אחר, אשר יוכל לשלם לו את קצבת הפנסיה החודשית.

איך לבחור קרן פנסיה - לב סער

כיצד מחליטים?

רכיב החיסכון דומה למדי בין שלושה האפיקים הפנסיוניים, לכן, ננסה להתמקד בהתאמת הרכיב הביטוחי לצרכיכם. אין ספק, כי, למשל, אובדן כושר עבודה, מצב בו אתם מוצאים את עצמכם נטולי​ הכנסה לאחר תאונה או בעת מחלה, מחייב אתכם לחשוב על הכיסוי הביטוחי המתאים, במיוחד כאשר אתם המפרנס העיקרי במשפחה. כך גם במקרה של מוות, בו הרכיב הביטוחים מבטיח כי בזמן שיקיריכם מתאבלים עליכם, הם לא ייאלצו, במקביל, להתמודד גם עם מצוקה כלכלית.

​האם ישנם בעלי צרכים מיוחדים במשפחתכם? ​ ילדים התלויים בכם לפרנסתם גם לאחר שעברו את גיל 21? במקרים כאלה, מומלץ לבדוק מי משני האפיקים - קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, מציע לכם הפוליסה המתאימה יותר לצרכיכם, והאם זה משלם לכם.

האם אתם סובלים מבעיה בריאותית? אפיקי ביטוח המנהלים עלולים להציב בפניכם תנאים שונים, לגבות מכם דמי ניהול גבוהים באופן משמעותי, או, אפילו, לסרב לבטח אתכם. בקרן פנסיה, יתכן כי תיאלצו להמתין כמות מסוימת של שנים במהלכן לא תוכלו לקבל פיצוי במקרים של מוות/נכות שהינם תוצאה של מחלה שאובחנה בטרם הצטרפותכם לפוליסה.

אין ספק כי יש לבדוק את התנאים השונים אותם מציעים לכם הגופים השונים ואף להיעזר באיש מקצוע בתחום, אשר יוכל לסייע לכם להתאים את הפוליסה לנתוניכם הספציפיים.


 
 

דירוג : starstarstarstarstar | 1 צפיות ייחודיות | דווח למערכת על מאמר לא תקין

תגובות בפייסבוק


תגובות באתר :

לא נמצא


אנא מלא את כל השדות

כותרת:


תגובה:


אימות:
Captcha כתוב את הטקסט

שת"פ

© כל הזכויות שמורות like2.co.il · שיתופי פעולה